Что делать после выплаты ипотеки за квартиру пошаговая инструкция

​

Последний платеж по кредиту — еще не конец отношений с банком. Рассказываем, что нужно сделать и какие справки оформить после погашения ипотеки, потребительского кредита и микрозайма.

Ипотека

Проверьте, дошел ли платеж

После того, как вы внесли последний платеж по ипотеке, убедитесь, что он дошел до банка. Это можно сделать в офисе кредитора или в мобильном приложении, проверив график выплат.

— Если последний платеж вы планируете внести досрочно, заранее предупредите банк и подайте соответствующее заявление. В противном случае он не спишет внесенную сумму и продолжит начислять проценты за пользование кредитом, а ваши деньги будут лежать на счете до следующей даты ежемесячного платежа, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.

Закажите в банке справки

Возьмите в банке следующие документы:

• Справку о полном погашении кредита;
• Выписку о состоянии кредитного счета, которая подтверждает нулевой остаток;
• Закладную с пометкой об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме — она нужна чтобы снять обременение с недвижимости.

Снимите обременение

Подайте в МФЦ заявление о погашении регистрационной записи об ипотеке. С собой возьмите паспорт, закладную, договор ипотеки, свидетельство о праве собственности. То же самое можно сделать в личном кабинете на сайте Росреестра. Спустя несколько дней информация в ЕГРН будет обновлена. Чтобы убедиться в этом, закажите выписку.

— Некоторые банки (например, СберБанк) самостоятельно подают закладную в МФЦ и снимают обременение без участия заемщика. Аналогичным образом кредитные организации поступают, когда по ипотечному договору не была предусмотрена закладная или она оформлялась в электронной форме. В редких случаях может практиковаться совместная подача заявления банком и заемщиком через МФЦ, — говорит Инна Солдатенкова.

Выделите доли членам семьи

Если для погашения ипотеки вы использовали материнский капитал, нужно в течение 6 месяцев выделить доли в жилье всем членам семьи и оповестить об этом Росреестр.

Верните страховку

Если вы оформляли договор ипотеки после 1 сентября 2020 года, можете вернуть часть страховки. Вернется сумма за неиспользованный период действия полиса в том случае, если вы оплачивали его единовременно, а также досрочно погасили кредит.

Потребительский кредит

Как и в случае с ипотекой, убедитесь, что последний платеж дошел до банка. Подайте заявление на закрытие счета и закажи справку об отсутствии задолженности по кредиту. В ней должны быть:

• Исходящий номер и дата ее формирования;
• Печать кредитной организации;
• Подпись банковского сотрудника, уполномоченного подписывать такие документы
• Сумма кредита и дата его погашения.

Кроме того, откажитесь от платных услуг, оформленных вместе с открытием кредитного счета. Это может быть, например, смс-информирование.

Когда в залоге автомобиль

Если вы брали автокредит и оставляли ПТС в банке, заберите документ.

После погашения кредита банк сам должен снять обременение с автомобиля, находящегося в залоге. Это прописано в статье 103.3 Основ о нотариате. Информация отражается на официальном сайте Реестра залогов ФНП. Также кредитная организация по вашему запросу может предоставить справку о снятии машины с залога.

Микрозайм

Краткосрочные займы часто погашают одним платежом. Прежде чем это сделать, ознакомьтесь с условиями системы платежей, которой пользуетесь. Возможно, с внесенной суммы у вас спишется комиссия и, следовательно, денег на полное погашение займа не хватит — останется долг.

Эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Станчак советует сначала убедиться в отсутствии задолженности в вашем личном кабинете, а потом обратиться за справкой о полном погашении займа.

— Позже, чтобы еще раз удостовериться в отсутствии долгов, проверьте свою кредитную историю, — говорит Ольга Станчак.

Направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй через сайт ЦБ РФ или единый портал госуслуг. Информация о ваших займах хранится в бюро кредитных историй. Сейчас их семь, перечень есть на сайте Банка России. Финансовые организации сами решают, с какими из них работать. Дважды в год данные в каждом БКИ можно запрашивать бесплатно, дальше придется платить.

Закрытие взаимоотношений с банком

Уделите должное внимание процедуре закрытия отношений с кредитной организацией, чтобы не возникало проблем по прошествии времени, связанных с долгами, штрафами, обременениями.

Ипотечные программы от застройщиков

Что потребуется?

Заемщик должен самостоятельно позаботиться о том, чтобы завершить процесс выплаты ипотечного долга. Со стороны кредитуемого потребуется наличие свободного времени, соблюдение порядка и тщательная проверка правильности оформления документов.

Доказательством погашения долга перед банком будут служить две бумаги:

• справка о погашении долга;
• выписка о подтверждении нулевого остатка по кредиту.

Их получить нужно в отделении кредитной организации, в которой происходило оформление ипотеки. Альтернативный вариант – использование функционала личного кабинета, что становится особенно актуальным, если заемщик остается клиентом банка.

Пошаговые действия

Порядок действий, связанных с закрытием долга таков:

• Запрос выписки о сумме долга.
• Внесение последнего платежа, согласно графику, любым удобным способом.
• В случае досрочного погашения задолженности: заблаговременно уведомить банк, внести сумму в срок очередного платежа.
• Подтвердить факт погашения задолженности справкой о закрытии счета и отсутствии претензий со стороны кредитной организации.
• Написать заявление о выдачи закладной.
• Получить закладную с отметкой о полном исполнении долговых обязательств.
• Собрать документы и с заявлением обратиться в Росреестр для снятия обременения.
• Получить выписку из ЕГРП, свидетельствующую о признании собственности.
• Хранить все документы по ипотеки в сейфе.

Правильное погашение последнего платежа

Заемщик вместе с кредитом получает график платежей, в котором расписан порядок погашения долга. Можно:

1. следовать ему неукоснительно — в указанный срок вносить оговоренную сумму;
2. опережать платежи и вносить в счет погашения большие суммы.

Дата последнего платежа может быть плановой или досрочной.

При преждевременном закрытии долга — уведомление банка считается процедурой обязательной. Доступно несколько способов извещения:

• обращение в личном кабинете клиента;
• звонок в службу технической поддержки;
• заявление, направленное в кредитный отдел.

Только после того, как банк произведет перерасчет, можно вносить деньги в кассу или дистанционно.

Окончательный платеж необходимо производить на основании официально предоставленной выписки о сумме долга. Только в этом случае можно быть уверенным, что долговых обязательств перед банком не останется.

Потратьте время на посещение офиса организации, убедитесь, что:

• деньги поступили;
• кредитный счет закрыт.

Обязательно запросите справку, свидетельствующую о закрытии счета, которую могут выдать сразу или в течение нескольких дней. Проверьте ее содержание при получении.

Снятие обременения

Так как ипотека всегда подразумевает передачу недвижимости в залог банку, во избежание того, чтобы с ней могли произвести какие-то противоправные действия без ведома кредитора. Поэтому наложенное обременение необходимо снять, обратившись в Росреестр с пакетом документов, предварительно оплатив госпошлину:

• заявления с двух сторон от залогодателя и залогодержателя;
• справку об окончании выплат по ипотечному договору;
• ипотечный договор (копия);
• гражданские паспорта всех собственников жилья;
• договор или иной документ, на основании которого была приобретена жилая площадь;
• закладная с отметкой банка.

Обращение и передача документов в Росреестр может осуществляться как лично (в том числе – в МФЦ), так и дистанционно, в частности через сайт «Госуслуги». Во втором случае потребуется заверить копии нотариально.

Погашение регистрационной записи

После того, как документы вместе с заявлениями поступят в орган регистрации, в течение трех дней регистрационная запись будет погашена. То есть в Росреестре будет регистрационная запись о том, что объект находится в собственности владельца. Подтверждением записи будет выписка из ЕГРН, а также заверенная печатью отметка на закладной о том, что обязательства в полном объеме исполнены в срок.

Закладная после погашения ипотеки

Закладная по ипотеке, с регистрационным номером Росреестра, подписанная заемщиком подтверждает факт того, что недвижимое имущество является предметом залога. Ответственность за ее оформление лежит на залогодателе, а хранится она до погашения ипотеки у залогодержателя или у третьего лица, которому может быть передана или продана. Оформление закладной не является обязательным.

Как только долг будет погашен держатель закладной без промедления должен вернуть закладную, поставив отметку о погашении на основании акта приема-передачи. Процедура носит заявительный характер и не может затянуться на срок более месяца.

Погашенная закладная предъявляется в Росреестр при снятии обременения для аннулирования. Хранится вместе с другими документами по ипотеке длительный период.

Картинка с сайта: www.sravni.ru

Возможные проблемы и нюансы

Чтобы избежать попадания в сложную ситуацию, необходимо учитывать все нюансы, касающиеся закрытия ипотечного договора:

1. Обязательно производить окончательную расплату, узнав точную сумму долга, с точки зрения банка. В противном случае на копеечный долг может набежать большой штраф.
2. Закрыть расчетный счет, на который перечислялись ежемесячные взносы, чтобы не оплачивать его обслуживание.
3. Если клиент не согласен с выпиской о сумме долга, лучше ее уплатить. А уже потом разбираться и в случае переплаты писать заявление о возврате переплаты.
4. Обязательно пройти процедуру снятия обременения. Иначе, когда возникнет необходимость произвести какие-то действия с недвижимостью, сделать это будет невозможно.
5. В случае утери закладной залогодержателем составляется ее дубликат в полном соответствии с оригиналом. И если после погашения долга найдется утерянный, он не будет обладать юридической силой.
6. Если кредит был погашен досрочно, то можно требовать вернуть часть страховки.

Важный момент — проверьте, чтобы сотрудник банка, занимающийся процедурой заверения документов, имел доверенность на операцию.

Когда снова можно взять ипотеку?

Закон не запрещает оформление ипотечного кредита даже во время действия уже имеющегося. Весь вопрос в том, есть ли у претендента достаточные финансовые возможности для погашения двух ипотек. Речь идет только об официальном и законном доходе.

Если заемщик имеет хорошую репутацию в банковской сфере, получает приличную зарплату, может внести требуемую сумму в качестве первоначального взноса, он может взять вторую ипотеку или повторную сразу после погашения первой.

Участие в специальных льготных программах исключает возможность претендовать повторно (за редкими исключениями). Так как получив жилье по льготной программе единожды — человек или семья лишается статуса нуждающегося.

Важно знать, что прекращение долговых обязательств необходимо закрепить официальными документами. Все этапы носят преимущественно заявительный характер, то есть не производятся автоматически.

Шаг 1. Внесите последний платёж

Перед внесением последнего платежа запросите у банка точную сумму задолженности. Она могла измениться, если в какие-то месяцы вы вносили досрочные платежи. Получите от банка справку о полном погашении кредита и закройте кредитные счета.

Шаг 2. Снимите обременение

Следующий пункт — снять обременение с недвижимости. Уточните в банке, кто должен подать документы: вы или банк. Если банк подаёт документы самостоятельно, то вам ничего не нужно делать.

Если же документы должны подать вы, то это можно сделать двумя способами: очно в МФЦ или через сайт Росреестра.

Через МФЦ

Вам понадобятся:

• закладная (если она была) — её должен вернуть банк
• справка о погашении долга
• заявление на погашение регистрационной записи об ипотеке — его заполнит сотрудник МФЦ
• паспорта собственников квартиры

Через сайт Росреестра

Если у вас есть электронная подпись, вы можете подать документы онлайн. В личном кабинете на сайте Росреестра
найдите услугу «Государственная регистрация прекращения ограничения права, обременения объекта недвижимости» — и следуйте инструкции.

Шаг 3. Убедитесь, что обременение сняли

Процесс снятия обременения занимает 3 рабочих дня с момента поступления документов в Росреестр.

Проверьте, снято ли обременение, с помощью выписки из ЕГРН. Её можно получить в отделении МФЦ, на портале госуслуг и на сайте Росреестра.

Что ещё можно сделать?

Возврат страховки

Если вы оформляли ипотеку со страхованием жизни, после её погашения можно вернуть часть страховой премии. Для этого обратитесь в компанию, где оформляли страховку.

Вклад

Вы выплачивали ипотеку несколько лет и уже привыкли каждый месяц расставаться с определённой суммой. Если платёж был комфортным, вы можете начать откладывать эти деньги. Откройте вклад с возможностью пополнения или накопительный счёт — и переводите туда сумму, которую отдавали на ипотеку. Вы будете получать проценты от вклада/счёта — и сможете накопить на другие цели.

Частые вопросы

Что будет, если не снять обременение с недвижимости?

У вас не будет права распоряжаться квартирой или домом в полной мере. Сдать квартиру в аренду будет сложнее, а продать или сделать в ней перепланировку вы сможете только с согласия банка. Полный список ограничений прописывают в договоре.

В какой срок нужно снять обременение?

Нет чётких сроков, в которые необходимо снять обременение. Вы можете сделать это даже через несколько лет, но учтите ограничения, которые наложены договором. В ваших интересах сделать это как можно быстрее.

Что делать, если для погашения ипотеки использовался материнский капитал?

Если для погашения ипотеки вы использовали средства материнского капитала, после снятия обременения необходимо выделить доли в праве общей собственности в квартире или доме супругу (супруге) и детям. Для регистрации права общей собственности обратитесь с заявлением в Росреестр и предоставьте документы, подтверждающие факт полного погашения ипотеки. Это нужно сделать в течение 6 месяцев после снятия ипотечного обременения.

Закрытие ипотеки — значимое событие для заемщика, но на внесении последнего платежа дело не заканчивается. После оплаты надо выполнить важное заключительное действие — снять обременение с недвижимости и стать полноправным собственником.

Внесение последнего платежа

Ипотечный кредит закрывается полностью после внесения последнего платежа по графику или по итогу досрочного погашения задолженности. В любом из случаев заемщику необходимо предварительно обратиться в банк и уточнить сумму, которую нужно внести на счет для полного закрытия ссуды:

• Если ипотека погашалась по графику, последний платеж может немного отличаться от предыдущих, быть больше или меньше. Плюс не исключено, что клиент совершал небольшие просрочки, и есть пени, которые также нужно погасить.
• При полном досрочном погашении происходит перерасчет процентов. Заемщику нужно предварительно подать в банк заявление и получить информацию о размере остаточного долга, его он и вносит на счет. Проценты за неиспользованный период списываются.

Далее нужно убедиться, что последний платеж прошел и был списан в счет погашения долга. Информацию можно увидеть в банкинге, узнать в офисе или по телефону горячей линии. Если все прошло успешно, можно начинать процесс снятия обременения с заложенной недвижимости.

Получение документов от банка

Следующий шаг — необходимо посетить офис финансовой организации и запросить документы по закрытой ипотеке. Вам должны выдать пакет документации для передачи его в Росреестр. Какие документы в него входят:

• справка о том, что обязательства заемщика по ипотечному кредиту выполнены, долг закрыт;
• кредитный договор;
• оплаченная госпошлина;
• закладная с отметкой о выполнении обязательства (если она предусмотрена условиями банка-кредитора);
• паспорт собственника (ов).

Если это предусмотрено условиями банка-кредитора, составляется закладная — ценная бумага, подтверждающая право банка на залог. Она составляется при заключении кредитного договора и хранится в банке. По итогу полной выплаты ссуды банк сам запрашивает в своем архиве закладную и составляет уведомление о прекращении залога.

Менеджеры финансового учреждения прекрасно знают, какой пакет документов необходим Росреестру для снятия обременения. Так, Азиатско-Тихоокеанский Банк (АО) сам подготовит нужные документы и передаст их залогодателю, расскажет о дальнейших действиях. В итоге клиенту не нужно бегать со справками, он получает комплект и может сразу обращаться в Росреестр/МФЦ.

Снятие обременения

После полного погашения ипотеки и получения от банка нужных документов гражданин обращается в Росреестр или в МФЦ по месту прописки либо проживания. Предварительно можно записаться на прием через Госуслуги или взять талон в МФЦ, тогда не нужно будет стоять в очередях.

Передаете пакет документов, составляете на месте заявление о снятии обременения с недвижимости. В течение 3 рабочих дней совершается юридическая проверка. Если все в порядке, происходит снятие обременения.

Одновременно с этим создается новая выписка из ЕГРН, в которой уже не будет отметки о залоге в силу ипотеки. Также информацию о снятии ограничения можно проверить на сайте Росреестра по кадастровому номеру.

Дальше разрешено проводить любые операции с недвижимостью: продавать ее, дарить, завещать. Согласие банка на действия больше не требуются.

Возврат страховки

Вернуть деньги, внесенные за услуги страховой компании за страхование, можно только тогда, когда речь идет о досрочном погашении ипотечного кредита, а также, если стоимость полиса была оплачена заранее (обычно покупается на 1 год).

В этом случае после закрытия ипотеки заемщику необходимо обратиться в страховую компанию и написать заявление на возврат страховки. Вернуть можно не всю сумму, а только часть за неиспользованный период. Например, вы заплатили за год, а пользовались страховкой только 7 месяцев, по итогу перерасчета вам вернут деньги за 5 месяцев.

Если же ипотека закрыта в положенный срок по графику, оформить возврат страховки не получится, так как услуга считается оказанной — весь период недвижимость находилась под защитой.

Это касается всех страховок, которые сопровождали ипотеку. Если услуга оплачена заранее, а ссуда закрывается досрочно, можно обращаться за возвратом.

Если при оформлении использовался материнский капитал

Если при оформлении ипотечного кредита использовались средства материнского капитала, то при заключении договора составлялось обязательство о выделении долей детям после полной оплаты ссуды.

Это важно знать и не забывать. Несоблюдение обязательства ведет к уголовной ответственности за мошенничество. Поэтому после погашения ипотеки в течение полугода после снятия обременения родители обязаны обратиться в МФЦ и выделить доли детям.