30 апреля 2025
54.1 тыс.
9 мин.
В жизни случается разное: кризис, потеря работы или бизнеса. Отсюда — невозможность оплачивать счета или выполнять обязательства по кредитам. Бывает, что лучший выход из ситуации — банкротство. Для физлиц в России такая возможность появилась несколько лет назад. Рассказываем, как и для кого эта процедура работает и с чего нужно начать.
Банкротство — это законное списание долгов через суд, если взыскать их невозможно. Процедура банкротства физических лиц и ИП в России регулируется специальным законом, а начать процедуру банкротства может как сам человек, так и кредиторы или ФНС.
Действие закона о банкротстве распространяется на все долги, которые есть у гражданина: кредиты, налоги, коммунальные платежи и т. д., кроме задолженности по алиментам и возмещения ущерба, нанесённого жизни и здоровью другого человека.
Когда можно объявить себя банкротом
Процедуру банкротства можно пройти, если доход не позволяет в срок платить по кредитам и в ближайшее время финансовое положение не изменится.
- при сумме такого долга более 500 000 рублей и просрочке платежей от 90 дней физическое лицо обязано объявить себя банкротом;
- при сумме долга менее 500 000 рублей — решение может быть принято добровольно.
С чего начать процедуру банкротства физического лица
В 2025году пройти процедуру банкротства можно одним из этих способов:
- стандартным — через арбитражный суд;
- упрощённым — через МФЦ.
Упрощённая процедура банкротства
При упрощённой процедуре банкротства через МФЦ можно обойтись без финансового управляющего. Пройти такую процедуру разрешается гражданам, сумма долга которых составляет от 25 000 до 1 млн рублей. При этом они должны соответствовать одному из следующих критериев:
- Не сумели полностью или частично погасить долг по исполнительному листу, выданному не позднее чем за семь лет до даты обращения с заявлением о признании банкротом.
- Пенсионеры, у которых единственный источник дохода — пенсия, а также нет имущества для взыскания. При этом исполнительное производство о взыскании задолженности длится уже год, но долг так и не был погашен.
- Женщины, которые получают детские пособия и не имеют никакого имущества для списания в счёт долга. Кроме того, прошёл год с момента выдачи исполнительного листа о взыскании долга, но он так и не был исполнен.
- Граждане, у которых нет имущества для погашения долга, и исполнительное производство прекращено в связи с этим.
С июля 2024 года список бумажных документов, который нужно предоставлять банкроту, уменьшился. Не нужны справки о получении пенсии или пособия в связи с рождением и воспитанием ребёнка, а также информация о сроке выдачи исполнительного документа и его неисполнении. Документы будут запрашиваться через систему межведомственного электронного взаимодействия.
Если условия подходят под упрощённую процедуру, нужно действовать по следующей схеме:
- составить перечень кредиторов и долгов;
- написать заявление о признании себя банкротом;
- подать в МФЦ заявление вместе с перечнем кредиторов и пакетом документов, который включает паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельство о временной регистрации (при наличии).
К заявлению не нужно прикладывать справки из банков, МФО, службы судебных приставов. Подать в МФЦ документы и приложение со списком кредиторов может сам кандидат в банкроты или его представитель с нотариальной доверенностью. За подачу заявления госпошлина не взимается.
Если какие-то кредиторы не указаны в списке, процедура банкротства не коснётся обязательств перед ними и долги придётся возвращать в обычном порядке.
Стандартная процедура банкротства
Заявление в суд подаётся в свободной форме. В шапке должны быть: наименование суда, паспортные данные должника, адрес и телефон. Также необходимо указать, каким кредиторам и сколько денег вы должны, приложить документы, подтверждающие задолженность. Составьте опись имущества и банковских счетов и объясните, какие причины привели к финансовым проблемам.
Выберите и укажите саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из которой должнику назначат финансового управляющего. Его участие в деле о банкротстве обязательно: он выступает посредником между должником, кредиторами и судом, ведя всю процедуру и занимаясь долгами, имуществом и счетами.
Заявление можно отнести в суд лично или направить по почте заказным письмом с описью вложений.
Что происходит дальше
Процедура внесудебного банкротства длится шесть месяцев. Специалист МФЦ проверяет соблюдение условий «упрощёнки». Если всё соответствует правилам, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве делается соответствующая запись. Это даёт право кредиторам проверить, какое имущество есть у должника. Через полгода долги списывают, но, если окажется, что должник что-то скрыл, кредиторы могут оспорить упрощённое банкротство должника через арбитражный суд.
При обращении в суд процесс сбора и подачи документов занимает от 3–4 недель до трёх месяцев. Если суд признаёт заявление обоснованным, кредиторы прекращают начисление пеней должнику, и дело переходит в ведение финансового управляющего. Вся процедура банкротства занимает от восьми месяцев до нескольких лет.
Далее возможен один из трёх путей развития ситуации:
-
Реструктуризация — пересмотр условий погашения долга. Должнику составляют план погашения долга без санкций в течение трёх лет.
Такой вариант возможен, если у человека есть регулярный доход и его достаточно, чтобы выплатить все долги с указанный срок. Реструктуризация невозможна, если у должника есть судимость за экономические преступления, он уже проходил процедуру банкротства в течение пяти лет или реструктуризацию за последние восемь лет.
Пока идёт реструктуризация, имуществом распоряжается финансовый управляющий. Траты должника не могут превышать 50 000 рублей в месяц, если суд не утвердил другие условия. Банкротство не наступает, если в результате реструктуризации долг полностью погашен. А когда выполнить обязательства не получается, имущество придётся продавать.
-
Реализация имущества — процедура, при которой финансовый управляющий вместе с кредиторами определяет стоимость имущества должника и сроки его продажи. По закону, должнику оставляют только одну квартиру, если недвижимость не куплена в ипотеку, а также предметы первой необходимости.
Вырученные деньги будут переданы кредиторам, остальные долги — списаны. Сведения об этом финансовый управляющий отправит в суд, чтобы завершить процедуру банкротства.
-
Мировое соглашение — ситуация, когда должнику удаётся договориться с кредиторами о списании части долгов или отсрочке. В этом случае дело о банкротстве останавливается, а финансовый управляющий прекращает свою работу. Должник обязан исправно платить согласно новым договоренностям. Если условия мирного соглашения нарушены, дело снова попадает в суд, а процедура признания банкротства возобновляется.
Последствия банкротства физических лиц
Банкротство избавляет от долгов и коллекторов — это плюс. Но у такой процедуры есть и минусы: будут испорчены деловая репутация и кредитная история. Кроме того:
- пока проходит дело о банкротстве, должнику запрещено распоряжаться своим имуществом и счетами, а при наличии судебного запрета — выезжать за границу;
- доходы в виде зарплаты и пенсии переходят в ведение финансового управляющего до окончания процедуры банкротства;
- пять лет после банкротства нельзя снова инициировать эту процедуру;
- в течение пяти лет при получении кредита нужно обязательно информировать потенциального кредитора о своём статусе банкрота;
- три года после процедуры нельзя занимать руководящие должности в организациях, пять лет — если это страховая компания, МФО, инвестиционный или негосударственный пенсионный фонд и 10 лет — если речь идёт о банке;
- если речь идет о банкротстве индивидуального предпринимателя, в течение пяти лет ему запрещено снова открывать ИП.
Эти последствия справедливы для граждан, которые списали долги путём реализации имущества, но не касаются тех, кто заключил мировое соглашение или прошёл реструктуризацию.
Последствия банкротства для родственников
Процедура банкротства затрагивает не только должников, но и их супругов. Например, при банкротстве мужа автомобиль жены также подлежит реализации.
Интересы других родственников затрагиваются только при долевом владении собственностью или если сделки с роднёй заключались в течение последних трёх лет. К примеру, если недвижимость была подарена.
Сколько стоит банкротство
В разных случаях стоимость процедуры варьируется. Основные затраты:
- госпошлина (нужна только при подаче заявления кредитором) — 10 000 рублей;
- депозит в суд — 25 000 рублей;
- расходы финансового управляющего — от 25 000 рублей;
- публикации в СМИ о реструктуризации долгов, продаже имущества — около 300 рублей за один квадратный сантиметр текста (публикация в печатном издании может обойтись в 10-20 тысяч рублей);
- почтовые издержки;
- оплата размещения сведений о процессе банкротства на сайте ЕФРСБ — 484,74 рубля за каждую публикацию. При распродаже имущества должника финансовый управляющий делает 7–8 публикаций, соответственно, расходы составят 3–4 тысячи рублей.
Итого: минимальная стоимость стандартной процедуры банкротства — более 70 000 рублей, пройти упрощённую процедуру можно бесплатно.
Если вы находитесь в поиске работы, рекомендуем попробовать свои силы в одном из бизнес-направлений МТС — от продаж до разработки технологичных продуктов. Актуальные вакансии от надёжного работодателя — и для начинающих, и для опытных специалистов — по кнопке ниже.
Этапы процедуры банкротства физлица
Банкротство физических лиц — сложный процесс, который может затянуться на 8–12 месяцев. Необходимо собрать документы, найти финансового управляющего, учесть все расходы. Пройти весь процесс самостоятельно возможно, но очень тяжело.
Еще до обращения в суд стоит задуматься о поиске профессионального юриста. Специалист проконсультирует и поможет на всех этапах. Из каких шагов состоит процедура банкротства физлица и почему нужна помощь юриста — читайте в нашем новом материале.
Кто может инициировать банкротство
В статье 7 №127-ФЗ определен ряд лиц, имеющих право обратиться в суд для начала процедуры банкротства:
- Кредиторы — банки, микрофинансовые организации, третьи лица, у которых гражданин брал займы. Кредиторы могут обратиться в суд с заявлением, если задолженность составляет больше 500.000 рублей, а просрочка — более 3 месяцев. Подать заявление может один кредитор или несколько.
- Сам должник — физическое лицо может подать заявление на банкротство при долге и меньше 500.000 рублей. Главное предоставить доказательства, что у гражданина накопились долговые обязательства и нет возможности их выполнять по ряду причин.
- Уполномоченные органы — государственные органы, перед которыми у гражданина накопилась задолженность. Например, Федеральная налоговая служба. Здесь также действуют условия о размере долга свыше 500.000 рублей и просрочки более 3 месяцев. Однако, ФНС не так часто обращается в суд с подобными заявлениями — «накопить» такой долг непросто. Обычно в таких ситуациях речь идет об индивидуальных предпринимателях. Стоит отметить, что штрафы и пени не учитываются.
Когда можно объявить себя банкротом
Физическое лицо вправе подать заявление на признание себя банкротом бесплатно через МФЦ, если долг перед кредиторами больше 50.000 рублей. Когда задолженность превышает 500.000 рублей банкротство можно оформить только через суд.
Другое главное условие признания банкротства — неспособность гражданина исполнять кредитные обязательства в течение 3 месяцев. За это время кредиторы начинают производство в отношении должника. К работе могут подключить коллекторов. Должнику следует обратиться за помощью к юристу, чтобы облегчить процедуру банкротства.
Какие документы нужны для оформления банкротства
Если долг составляет 50.000–500.000 рублей, то должник может пройти процедуру банкротства бесплатно через МФЦ. Для этого понадобится:
- заявление;
- паспорт;
- документ, подтверждающий место жительства или пребывания;
- список кредиторов.
Если долг гражданина составляет больше 500.000 рублей, то дело о признании банкротства передается в арбитражный суд. Для судебного банкротства, помимо заявления, нужно собрать следующий пакет документов:
- документы по кредитным обязательствам: кредитная история, договоры займа, расписки, постановление о начале судебного производства;
- документы по финансовой несостоятельности: 2-НДФЛ с места работы за 3 года, справка по безработице, копия трудовой книжки;
- личные документы: копии паспорта и СНИЛС, ИНН;
- справки о счетах и средствах на них;
- документы на залоговое имущество;
- документы о сделках и операциях с ценными бумагами на суммы свыше 300.000 рублей;
- копии свидетельств о рождении детей до 18 лет, регистрации или расторжении брака, брачного договора;
- копия соглашения о разделе совместно нажитого имущества за последние 3 года.
Реструктуризация долгов
Реструктуризация — это процесс, который проводится в рамках процедуры банкротства и позволяет улучшить платежеспособность должника. При реструктуризации разрабатывается план, согласно которому меняются условия выплат. Так должнику будет проще погасить задолженность.
План реструктуризации составляют финансовый управляющий и кредиторы. Готовый документ направляют суду на утверждение. В плане содержится следующая информация:
- Перечень имеющихся кредитов.
- Сумма всей задолженности.
- График выплат по всем кредитам.
- Последствия просрочки или пропуска платежей.
- Сроки продажи залогового имущества.
- Сроки реализации плана.
По закону суд может назначить реструктуризацию в следующих случаях:
- Дохода должника достаточно для погашения всей задолженности в течение 3 лет.
- У должника нет судимости и непогашенных административных дел по экономическим статьям.
- Должник не получал статус банкрота за последние 5 лет.
- За последние 8 лет должнику не составлялся план реструктуризации.
Реализация имущества
Если должнику не подходит реструктуризация или он не выполнил условия плана, то суд назначает процедуру реализации имущества. Это необходимо для получения средств на погашение долгов перед кредиторами.
В среднем на всю процедуру уходит 6 месяцев, но срок может быть увеличен по решению суда. Реализация имущества проходит в несколько этапов.
Конкурсная масса
Проводится опись всего движимого и недвижимого имущества, также принадлежащее на праве долевой или совместной собственности. Финансовый управляющий проверяет перечень предоставленного имущества. Это необходимо, чтобы должник не утаил собственность или не забыл включить ее в конкурсную массу. Существует список имущества, которое нельзя реализовывать:
- единственное жилье и земельный участок, на котором оно находится;
- личные вещи, одежда;
- мебель и бытовая техника;
- продукты питания;
- профессиональная техника, необходимая для работы;
- награды за заслуги перед государством.
Оценка имущества
Оценить имущество может сам финансовый управляющий или профессиональный оценщик. К нему обращаются, если у предоставленного актива нет подходящего по стоимости аналога. По завершению оценки, финансовый управляющий направляет в суд положение о порядке реализации имущества. Сделать это необходимо в течение 1 месяца с момента завершения оценки. Должник может оспорить результаты оценки, но оплачивать услуги оценщика придется самостоятельно.
Торги
Имущество реализуют через электронный аукцион — сведения о дате проведения торгов и имуществе находятся в открытом доступе. Предметы, не представляющие особой ценности, можно продать через специальные площадки. Кредиторы могут забрать имущество должника в счет задолженности до начала проведения публичных торгов. Если реализовать имущество не получается, оно возвращается должнику. Торги проходят в несколько этапов:
- определение стартовой цены;
- повторные торги со снижением стоимости на 10-15%;
- публичное предложение со снижением цены на 50%.
Расчет с кредиторами
Когда представленное имущество должника реализовано на торгах или через прямые объявления, можно расплачиваться с долгами перед кредиторами. Это происходит в порядке определенной очереди:
- судебные и текущие расходы;
- алиментные требования;
- долги, связанные с возмещением вреда жизни и здоровью;
- долги по заработной плате и выходным пособиям;
- остальные кредитные требования.
По завершении реализации имущества, финансовый управляющий составляет отчет. В нем указывается как было реализовано имущество и какие долги удалось погасить. На основании отчета суд завершает этап реализации и списывает оставшиеся долги.
Важно! Единственное жилье может быть реализовано, если оно взято в ипотеку и должник еще не закрыл все выплаты по ипотечному кредиту. Банк может заявить свои требования по делу о банкротстве, и арбитражный управляющий включит единственное жилье в конкурсную массу.
Почему суд отказал в признании банкротства
В статьях 43 и 55 ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)» указаны причины, по которым суд может отказать в рассмотрении дела по банкротству физлица. На практике этот перечень может меняться. Рассмотрим, при каких обстоятельствах суд откажет в банкротстве:
- Должник обладает достаточным уровнем доходов.
- Должник не указал СРО арбитражных управляющих.
- Услуги финансового управляющего не были оплачены.
- Предоставлен неполный пакет документов.
- Заявление оформлено неправильно.
Последствия банкротства физлица
Главное преимущество процедуры банкротства — избавление от долгов и коллекторов, остановка исполнительных производств. Однако стоит помнить и других последствиях процедуры. Они не являются негативными, но накладывают на банкрота определенные обязательства:
- необходимость сообщать о банкротстве в течение 5 лет при оформлении кредитов или займов;
- невозможность объявлять себя банкротом снова в течение 5 лет через суд, и 10 лет — вне суда;
- в течение 3 лет не сможете работать генеральным директором, главным врачом, главным бухгалтером;
- в течение 10 лет не сможете занимать руководящие должности в кредитных организациях и влиять на решения внутри компании
Банкротство индивидуального предпринимателя
Обычно, когда нам доводится слышать о процедуре банкротства, мы представляем себе крах крупной корпорации или…
Стадии банкротства юридического лица
Банкротство юридического лица – без преувеличения комплекс процедур, направленных на подтверждение неспособности юрлица удовлетворять требования…
Конкурсное производство при банкротстве
Согласно действующим на территории Российской Федерации законодательным актам, потеря платежеспособности дает право как юридическому, так…
Банкротство отсутствующего должника
Процедура банкротства не представляет собой единичные случаи, достаточно большое количество компаний и физических лиц прибегают…
Единый реестр банкротства
Процедура банкротства предприятия представляет собой продолжительный, достаточно трудоемкий процесс, состоящий из нескольких этапов и затрагивающий,…
Фиктивное и преднамеренное банкротство
Банкротом признается физическое лицо или организация, которые неспособны исполнить все свои обязательства перед кредиторами. К…
#статьи
-
0
Как проходит процедура банкротства физических лиц и какие у неё последствия
Долги можно списать по закону, если их нечем платить. Разбираемся, что такое банкротство физических лиц и как его оформить.
Фото: sturti / Getty Images
Обозреватель Skillbox Media. Работала со «Сравни.ру», ВТБ, «Ак Барс Банком», Газпромбанком. Подготовила курсы по инвестициям для Промсвязьбанка и Школы инвестора ВТБ.
Статью подготовила
Ведущий юрист компании «Витакон», специализируется на банкротстве физических лиц.
Может показаться, что списать свои долги — легко и быстро. Достаточно подать заявление в суд и ждать решения. На деле в процедуре много нюансов, и, если их не учесть, в признании банкротства могут отказать.
В этом материале разбираемся:
- что такое банкротство и какие у него признаки;
- чем различаются упрощённая и судебная процедура;
- как проходит банкротство через МФЦ;
- как признать себя банкротом через суд.
- сколько стоит банкротство;
- какие существуют последствия банкротства.
Банкротство физического лица — это признание его неплатёжеспособности. Человек может стать банкротом, если он неспособен расплатиться с долгами — например, по кредиту, микрозайму или договору поручительства.
В зависимости от того, сколько у человека долгов и какое имущество у него есть, с долгами поступают по-разному. Небольшие суммы списывают полностью. Если у банкрота много долгов, его имущество продают или пересчитывают платежи так, чтобы он мог их вносить.
Списать любые долги не получится. В законе «О несостоятельности (банкротстве)» прописаны признаки (условия) банкротства, которые должны присутствовать одновременно:
- Невыплаты по финансовым обязательствам, срок по которым уже наступил.
- Просрочка дольше одного месяца по более чем 10% всех обязательств.
- Стоимость имущества меньше размера задолженности.
Кроме того, объявить себя банкротом можно при обстоятельствах, которые мешают расплатиться с долгами. Например, при тяжёлой болезни, инвалидности или увольнении.
Процедура банкротства бывает стандартная и упрощённая. Подробно о разнице между ними мы расскажем ниже.
Упрощённая процедура проходит через МФЦ, стандартная — через суд. Их создали для разных ситуаций.
Банкротство через МФЦ. По закону человек может признать себя банкротом через МФЦ, если общий размер его долгов составляет от 50 000 до 500 000 рублей. Сама процедура бесплатна и длится 6 месяцев.
В общую сумму долга входит несколько видов долгов: кредиты и проценты по ним, договоры поручительства, налоги, сборы, штрафы, платежи за ЖКХ и многое другое. Списать не получится алименты, требования о возмещении морального вреда, вреда жизни и здоровью, а также требования о выплате зарплат и трудового пособия.
Этот тип банкротства был создан для людей, которые живут на грани бедности. Как правило, у должника есть минимально необходимое имущество и доходы: единственное жильё и случайные заработки, на которые он живёт. Поэтому после внесудебной процедуры человек просто признаётся банкротом, а его долги списываются.
Банкротство через суд. Через суд признают банкротами людей с долгами более 500 000 рублей или должников, которые не выполнили условия внесудебного банкротства. Процедура длится в среднем от 6 до 12 месяцев.
В сумму долга входят те же виды долгов, что и в МФЦ: кредиты и проценты по ним, договоры поручительства, налоги, сборы, штрафы, платежи за ЖКУ и другие. Тоже не получится списать долги по алиментам, требованиям о возмещении вреда и требованиям о выплате зарплат и трудового пособия.
Инициатором процедуры может выступать не только сам должник, но и налоговая или кредитор.
Ещё эта процедура отличается от банкротства в МФЦ тем, что имущество заявителя могут продать в счёт погашения долгов. Об этом мы расскажем ниже.
Упрощённая процедура банкротства проходит в три этапа: сбор и подача документов в МФЦ, рассмотрение заявления и ликвидация долгов.
Чтобы начать процедуру, нужны следующие документы:
- Заявление и перечень кредиторов и долгов по форме.
- Паспорт, СНИЛС, ИНН и свидетельство о временной регистрации, если оно есть.
Документы можно подать в любой ближайший МФЦ.
Заявление будут рассматривать 6 месяцев. В этот период платежи по долгам, которые должны списаться, приостановятся, а приставы не смогут продать имущество в пользу погашения долгов. Но нельзя брать новые кредиты и займы, выдавать поручительства и оформлять другие обеспечительные сделки.
Если у должника в течение этих шести месяцев появится имущество или доход, которые могут покрыть большую часть долгов, нужно известить об этом МФЦ. Процедура внесудебного банкротства прекратится, по долгам придётся платить.
Если положение должника не изменится, через шесть месяцев МФЦ включит в реестр информацию о завершении процедуры. С этого момента должник больше ничего не должен кредиторам и считается банкротом.
Если вы проходите процедуру банкротства в МФЦ, ваш кредитор может обратиться в суд и признать вас банкротом в судебном порядке. Например, кредитор может подать заявление, если должник:
- не указал кредитора в списке к заявлению о банкротстве;
- занизил сумму задолженности;
- скрыл имущество или имущественные права, которые могут покрыть большую часть долга;
- не оповестил МФЦ о том, что финансовое положение улучшилось.
Судебная процедура банкротства проходит в четыре этапа: выбор финансового управляющего, сбор документов, рассмотрение заявления и процедура банкротства.
Финансовый управляющий — специалист, который помогает проходить процедуру банкротства. Он будет соблюдать баланс интересов кредиторов и должника и следить, чтобы всё было по закону.
Финансового управляющего нужно выбрать самому. Сделать это можно на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Если не сделать это до подачи заявления, суд его не рассмотрит.
Для обращения в суд нужно собрать документы. Вот список:
- Заявление о банкротстве в свободной форме. В нём нужно указать размер задолженности и обстоятельства, из-за которых должник не может её погасить.
- Документы, которые подтвердят наличие долгов.
- Список всех кредиторов: имя или наименование компании, адрес, контакты.
- Выписка из ЕГРН, опись имущества, копии документов, которые подтверждают права на собственность.
- Справка о доходах и уплаченных налогах с места работы.
- Выписки по банковским счетам.
- Копии паспорта, ИНН, СНИЛС, свидетельства о временной регистрации, если оно есть.
- Квитанция об уплате государственной пошлины — 300 рублей.
- Квитанция о внесении денег на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему — 25 тысяч рублей.
- Квитанция о направлении копии вашего заявления в суд всем кредиторам.
Заявление и документы нужно отправить в арбитражный суд. Это можно сделать тремя способами: отнести лично, направить почтой либо загрузить документы в систему «Мой арбитр».
Скриншот: pred-pravo.ru
Суд рассматривает заявление в срок от 15 дней до трёх месяцев. События могут развиваться по трём сценариям.
Первый — суд не станет рассматривать заявление по следующим причинам:
- Аналогичное заявление уже подано кредитором или налоговой.
- Заявление неправильно составлено.
- Задолженность перед кредиторами не обоснована либо уже погашена.
- Нет признаков неплатёжеспособности — например, у должника есть стабильный доход, который позволяет исполнять обязательства перед кредиторами.
- Требования кредиторов не вступили в законную силу — например, есть решение суда, но оно ещё не действует.
- Не хватает документов.
Второй — суд признает заявление необоснованным и прекратит производство по следующим причинам:
- Задолженность перед кредиторами не обоснована либо погашена.
- Нет признаков неплатёжеспособности.
- Требования кредиторов не вступили в законную силу.
Третий — суд признает должника банкротом. Тогда начнётся сама процедура банкротства.
Суд может решить вопрос двумя способами: через реструктуризацию долгов либо через реализацию имущества.
Реструктуризация долгов. Её используют, когда суд полагает, что должник способен рассчитаться с кредиторами, если изменить график платежей.
Условия реструктуризации долга:
- У должника есть стабильный доход. У него и у его семьи должен быть доход, которого хватит и на уплату долгов, и на базовые потребности. Например, на оплату ЖКУ, покупку продуктов, средства гигиены и так далее. Не считаются доходом алименты, денежные подарки, наследство, прибыль от хобби.
- Нет судимости за экономические преступления. Например, за мошенничество.
- Нет административных нарушений, которые связаны с хищением или уничтожением имущества либо преднамеренным или фиктивным банкротством.
- Не было статуса банкрота в течение последних 5 лет.
- Не было реструктуризации долгов в течение 8 лет до обращения в суд.
Если эти условия соблюдены, суд выносит решение о реструктуризации. Тогда составляют план реструктуризации — документ, в котором указан порядок погашения, размер выплат вместе с процентами и сроки. Максимально допустимый срок погашения — 36 месяцев.
План реструктуризации может составить любой участник процесса: должник, кредитор или уполномоченный орган.
Когда план готов, его отправляют финансовому управляющему. Тот организует собрание кредиторов. Когда они согласовывают план, его передают в суд. Суд может вынести разные решения:
- Утвердить план реструктуризации.
- Отложить рассмотрение вопроса на срок до двух месяцев.
- Отказать в реструктуризации — признать должника несостоятельным и ввести процедуру реализации имущества.
Если в случае должника реструктуризация не подходит, начнётся процедура реализации имущества.
Реализация имущества. Предполагает продажу всех активов должника в пользу кредиторов. Финансовый управляющий постарается удовлетворить все требования кредиторов, насколько это возможно.
Когда суд вынесет решение о реализации имущества, финансовый управляющий в течение 15 дней сообщит об этом кредиторам. Они смогут заявить свои требования. Требования могут относиться не только к долгам, но и, например, к компенсации судебных издержек. Суд рассмотрит заявление каждого кредитора и включит его в реестр требований кредиторов.
Чтобы удовлетворить требования кредиторов, финансовый управляющий сформирует конкурсную массу. В неё войдёт весь доход должника и все активы, которые можно продать. Например, деньги на счетах, движимое и недвижимое имущество, включая доли, а также совместно нажитое в браке имущество — независимо от того, на кого оно зарегистрировано.
Доход должника будут направлять на погашение долгов, но не полностью. Например, должнику продолжит поступать прожиточный минимум на себя и иждивенцев, алименты, пенсия по потере кормильца на ребёнка, детские пособия. Полный список таких выплат есть в статье 101 №229-ФЗ.
Активы должника будут продавать, но не все. В конкурсную массу не войдёт единственное жильё, земельный участок, на котором оно расположено, и предметы быта, за исключением драгоценностей и предметов роскоши. Всё остальное — например, автомобиль и вторая квартира — будет продано.
Чтобы продать имущество, финансовый управляющий составит опись, примет по акту все материальные ценности, определит стоимость активов и проведёт торги. Также он может оспорить сделки, совершённые в предбанкротный период.
Торги длятся в среднем шесть месяцев. Главная цель такой процедуры — соразмерно удовлетворить требования кредиторов. Управляющий распределит между ними доход должника и деньги, полученные от продажи его имущества. Но сначала он погасит текущие обязательства — в том числе связанные с ведением дела о банкротстве.
Когда все мероприятия будут завершены, финансовый управляющий представит в арбитражный суд отчёт о проделанной работе с ходатайством о завершении процедуры банкротства. Суд завершит процедуру и освободит банкрота от всех долгов — даже от не указанных в заявлении.
Процедура банкротства через МФЦ бесплатна. Заявление принимают без уплаты пошлины.
Банкротство через суд будет стоить от 25 300 рублей. В эту сумму входит пошлина за подачу заявления в суд — 300 рублей — и вознаграждение финансовому управляющему — минимум 25 000 рублей.
Банкротство может стоить и больше. Например, если должник решит обратиться в компанию, которая будет представлять его интересы в суде.
Когда должник начинает процедуру банкротства, происходит следующее.
Долги не растут. Проценты и штрафы не начисляются, а кредиторы больше не требуют погасить долги.
Прекращается общение с коллекторами. С самого начала процедуры банкротства коллекторы не имеют права общаться с заёмщиками любыми способами: с помощью писем, звонков, сообщений в соцсетях и так далее.
Приостанавливаются исполнительные производства. Снимаются аресты с имущества, приставы больше не беспокоят.
Когда человека признают банкротом, с него спишут все долги, кроме алиментов и компенсаций вреда здоровью. Даже если в будущем материальное положение улучшится, погашать списанные долги не придётся.
При этом появятся ограничения:
- 3 года нельзя открывать ООО и занимать руководящие должности.
- 5 лет нужно извещать банк о банкротстве при оформлении кредита.
- 5 лет нельзя повторно инициировать процедуру банкротства.
- 10 лет нельзя занимать руководящие должности в кредитных организациях.
Из-за того, что нужно извещать банк о банкротстве, вероятность получить кредит будет ниже.
- Банкротство физических лиц — это признание неспособности гражданина платить по счетам. Банкротство поможет списать долги по кредитам, микрозаймам, ЖКУ и другим платежам.
- Оформить банкротство можно без суда через МФЦ, это бесплатно. Для этого размер долга должен быть не меньше 50 000 рублей и не больше 500 000 рублей.
- Если сумма долгов больше 500 000 рублей, признать себя банкротом можно через суд. Он реструктурирует долги — составит новый график погашения — или вынесет решение о реализации имущества. Тогда заберут часть доходов и продадут активы — всё, кроме единственного жилья и предметов быта.
- Во время процедуры банкротства пени не начисляют, арест с имущества снимают, коллекторы не звонят. Когда человека признают банкротом, долги списывают, но есть последствия — например, нельзя открывать ООО в течение трёх лет.
Учитесь и пробуйте новое — бесплатно
Выберите курс Skillbox с бесплатным доступом:
Смотреть все
Научитесь: Финграмотность: учимся управлять бюджетом, копить и инвестировать
Узнать больше
Что представляет собой банкротство?
Банкротство в 2025 году – это возможность списания долгов, образовавшихся у физического лица, в том случае, когда их взыскать невозможно. Объявить себя несостоявшимся в соответствии с нормами ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» может не только сам человек, но также этим правом наделены кредиторы и налоговые органы.
Закон о банкротстве распространяется на все долги, которые образовались у гражданина:
· любые банковские займы, в том числе и по ипотеке;
· коммунальные и налоговые платежи;
· задолженность перед МФО.
Невозможно списать долги по алиментным обязательствам, а также суммы, которые человек должен выплачивать по решению суда за вред, нанесённый жизни и здоровью другого гражданина.
Когда можно объявить себя банкротом
Нормами ст. 213 закона 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», установлено, когда должник может и в каких случаях обязан пройти процедуру несостоятельности. Банкротство физического лица в 2025 году распространяется на любые образовавшиеся у гражданина долги. Это не только банковские кредиты, но также задолженность по налогам, коммунальным, страховым и иным платежам. Нельзя будет списать через банкротство физического лица долги по алиментам, по возмещению вреда, который был нанесён жизни или здоровью иного человека.
Объявить себя банкротом может любой совершеннолетний человек, если он в течение более 3 месяцев подряд у него нет средств для погашения образовавшейся задолженности и в ближайшее время его материальное положение не улучшится. Если сумма долга меньше 500 тыс. рублей, то процедуру банкротства человек может объявить по своему желанию. Если задолженность более этой суммы, человек обязан заявить о своей несостоятельности. Важно: пенсионный возраст не может стать препятствием для прохождения процедуры.
Упрощённое банкротство: этапы процедуры
Для проведения процедуры банкротства в упрощенном порядке, ситуация должника должна соответствовать нескольким условиям:
- Размер задолженности составляет: минимальный размер от 25 тысяч, максимальный — 1 миллион рублей.
- Отсутствие имущества подтвердила служба судебных приставов, исполнительное производство окончено по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ.
- За 7 лет до подачи заявления на банкротство через МФЦ в отношении должника был предъявлен исполнительный документ, но полностью он исполнен не был. В отношении получателей пособий на детей срок сокращается до 3 лет, а для пенсионеров срок еще меньше и составляет 1 год.
Схема внесудебной процедуры следующая.
1. Гражданин готовит письменный перечень своих долгов и перечисляет в нём всех кредиторов.
2. Готовится заявление в МФЦ с просьбой о признании несостоятельным.
3. Вместе с перечнем и заявлением в МФЦ подаётся паспорт или свидетельство о временной регистрации, ИНН и СНИЛС, справки о назначении пенсии или пособия.
Справки из банков, ССП или из МФО прикладывать нет необходимости, т. к. МФЦ запрашивает их самостоятельно. Платить госпошлину и нести иные расходы в этом случае не нужно.
Если должник предоставил неполный список кредиторов и какой-либо из кредиторов не был указан в списке, внесудебное банкротство их не коснётся, а возвращать долги придётся через обычный суд.
Внесудебное банкротство физических лиц в целом длиться около полугода, после чего в ЕФРСБ сотрудник МФЦ делает соответствующую запись о банкротстве и долги признаются списанными.
Судебное банкротство
Второй вариант: судебное банкротство. Особой формы при подаче иска в арбитражный суд не существует — заявление можно подать в свободной форме. Документ составляется в произвольной форме и направляется в суд по почте, лично, через систему электронного документооборота Мой арбитр или через Госуслуги. Главное – правильно указать все свои данные и информацию о кредиторах, обозначить сумму долговых обязательств перед каждым заимодателем и приложить необходимые подтверждающие документы. В описи своего имущества и банковских счетов необходимо разъяснить причины, которые привели к несостоятельности.
На следующем этапе гражданин выбирает СРО, в которой работает арбитражный управляющий. Его затем назначит суд, если признает поданный иск обоснованным. Всеми долгами, продажей имущества, взаимодействием с кредиторами будет заниматься арбитражный управляющий. До момента начала работы финуправляющего может пройти от полумесяца до 3 месяцев, в это время начисление процентов и пеней кредиторами прекращается, а ситуация может развиваться по одному из следующих путей.
Мировое соглашение
Стороны могут урегулировать спор путём подписания мирового соглашения, которое затем утверждается судом. Срок мирового соглашения может растянуться более, чем на 3 года. Что могут сделать кредиторы: снизить процентную ставку, снять штрафы за просрочку выплат, простить часть суммы или изменить график погашения выплат. После утверждения такого соглашения долги считаются списанными.
Необходимо всегда пробовать предлагать банкам мировое соглашение до подачи заявления о банкротстве. Это поможет сохранить время и деньги должника. Банки часто идут навстречу клиентам со сложной финансовой ситуацией и предлагают реструктуризацию долгов, оказывают меры поддержки заемщиков. Кроме этого, можно попробовать рефинансировать долг путём кредитования в другом финансовом учреждении.
Реструктуризация
Этот вариант отличается от мирового соглашения тем, что не может длиться более трех лет. Стороны также разрабатывают план погашения задолженности, который позволит гражданину без объявления его судом банкротом восстановить свою платёжеспособность и отдать деньги кредиторам. Такой план утверждает суд и заканчивает процедуру.
Реализация имущества
Эту процедуру проводит арбитражный управляющий, формирующий конкурсную массу из имущества должника, исключая из неё то, которое по закону не подлежит реализации. Затем он организует проведение торгов, на которых реализовывается имущество (недвижимость — квартира, дом, земельный участок и т.п., и движимое имущество). Вырученные за него деньги распределяются между всеми кредиторами.
Если этих денег недостаточно, то суд всё равно выносит решение об объявлении физического лица банкротом. После завершения процедуры все оставшиеся долги считаются списанными, производство по делу прекращается.
Изменения, внесенные в федеральный закон в 2025 году
Объявить себя обанкротившимся физическое лицо может не только путём обращения в арбитражный суд, но с сентября 2021 года и в настоящее время направить заявление можно в МФЦ по месту регистрации гражданина.
Кто вправе объявить себя банкротом
Обанкротиться может гражданин России или лицо, признанное резидентом, при соблюдении следующих условий:
· сумма задолженности должна варьировать в пределах установленных законом рамок;
· нет возможности рассчитаться с долгами в течение трех месяцев подряд;
· гражданин не скрывает на самом деле сознательно своё имущество и не признавался банкротом в течение последних пяти лет;
· банкрот ранее не привлекался к уголовной ответственности за экономические преступления, за фиктивное банкротство должника, за сознательное уничтожение чужого имущества и не имеет непогашенных по этим статьям судимостей.
Если должник добросовестно пытается погасить свои займы, не подделывал документы, на самом деле на момент обращения в суд или в МФЦ не имеет доходов или имущества и соблюдает вышеуказанные требования, то у него есть реальные шансы получить статус банкрота.
Требования к сумме задолженности и срокам неуплаты
Гражданин при наличии накопившихся долгов, которые он не может отдать кредиторам в течение 3 месяцев, в некоторых случаях вправе по своему усмотрению, а в некоторых – должен обязательно направить заявление в арбитражный суд. Если задолженность не превышает 500 тысяч, у физического лица есть право обращаться или не обращаться в судебные инстанции. Если же сумма долга более полумиллиона рублей, то это становится обязанностью гражданина. То есть, как только он увидел, что прошло 3 месяца, долги накопились, доходов, чтобы погасить кредиты у него нет, в течение месяца он обязан обратиться с иском в арбитражный суд. К заявлению нужно приложить пакет документации, подтверждающей е факт невозможности возврата денег.
Если же гражданин продолжает не исполнять свои долговые обязательства, сознательно избегает контактов с кредиторами и не подаёт заявление в суд, то он может быть оштрафован административным судом в соответствии со ст. 14.13 ч.5 КоАП РФ на сумму от 1 000 до 3 000 рублей.
Обанкротившемуся человеку невыгодно затягивать с подачей иска в суд. Любые деньги, которые будут поступать на его банковский счёт, будут автоматически списываться в счет погашения основного долга, а задолженность по выплате ЖКХ, к примеру, будет и далее расти с учётом того, что на неё будут автоматически начисляться проценты. Поэтому в иске вместе с суммой задолженности следует указать уважительные причины, которые привели к банкротству. Это может быть, например, тяжелое заболевание, требующее длительного лечения, сокращение с работы или же потеря основного кормильца.
Подтвердить свою добросовестность гражданин может путем письменного обращения в банк, в котором он может попросить финансовое учреждение дать ему рассрочку или согласиться на реструктуризацию долга. В такой ситуации суд на 100% займёт затем его сторону и удовлетворит требования о признании банкротом.
Изменения в части внесудебного банкротства
Подать в 2025 году заявление в МФЦ на бесплатное банкротство стало проще. Во-первых, нижний порог суммы задолженности сейчас снизился с 50 до 25 тысяч рублей, а верхнее значение, наоборот, повысилось с 500 000 до 1 млн рублей.
Во-вторых, снизились и сроки, в течение которых человек может повторно подать заявление о банкротстве физических лиц с 10 до 5 лет.
Кроме этого, обратиться в МФЦ сегодня может не только трудоспособный гражданин, но и пенсионер, а также получатель пособий от государства.
Главное условие – в отношении банкрота на момент подачи обращения не должно быть в суде не прекращённых или не оконченных исполнительных производств.
Исполнительный документ, который ранее получал претендент на банкротство, должен был быть выписан ему не позднее чем за 7 лет до даты направления обращения в МФЦ, но предъявленные требования были не исполнены, а исполнительное дело было в результате этого прекращено по причине безнадёжности должника.
Пенсионеры и получатели пособий должны иметь основной дохода только в виде пенсии или пособия, у них не должно быть зарегистрированного имущества, на которое могло бы быть обращено взыскание. Исполнительный же лист, который выдавался таким гражданам не позднее 12 месяцев до даты обращения в МФЦ для исполнения обязательств, также не должен быть исполнен, а исполнение решения по делу об имущественном взыскании долгов должно быть официально прекращено.
Изменения в части процедуры судебного банкротства в 2025 году
Подавать иск в арбитражный суд, как и ранее, вправе сам гражданин, а также его кредиторы. Процедура может быть инициирована по заявлению уполномоченного органа. Но кредиторы сначала должны обратиться в суд с заявлением о принудительном взыскании своих денег при помощи судебных приставов. У должника в 2025 году есть возможность подать иск в арбитражный суд, если он не объявлял себя до этого банкротом не 10, как это было ранее, а 5 лет назад. Также обязательным условием для него будет отсутствие судимости за экономические преступления.
Суд после этого проверяет финансовое положение банкрота, назначает арбитражного управляющего, исключает из конкурсной массы имущество в соответствии со ст. 446 ГПК РФ, а затем назначает процедуру реструктуризации долга и реализации имущества, если сторонам не удалось достигнуть мирового соглашения. Отсутствие имущества не станет препятствием к возбуждению процедуры банкротства через арбитражную инстанцию.
Единственную ипотечную квартиру, если она не была выкуплена, ранее могли выставлять на продажу в счёт долгов. Но сегодня Конституционный суд РФ посчитал такие действия не соответствующими закону и рекомендовал судам не отбирать у банкрота такое жильё. Поэтому судебные иски в отношении таких квартир сейчас решаются в пользу обанкротившихся людей, которые остаются жить в ипотечных квартирах.
Если же кредиторы во время проведения внесудебной процедуры обнаружат нарушения со стороны физического лица, то при наличии имущества они могут подать иск о возбуждении судебного банкротства.
Что говорит закон о последствиях банкротства физических лиц?
ФЗ№127 «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает два варианта банкротства. Субъектом несостоятельности могут быть просто физические лица, а также граждане РФ, получившие статус индивидуального предпринимателя.
Если неправильно оценить жизненную ситуацию и не разобраться в возможных минусах и плюсах, то можно остаться с долгами и быть признанным официальным банкротом.
Плюсы банкротства физического лица
Кроме освобождения от образовавшихся долгов, физическое лицо в процессе банкротства получает ряд иных преимуществ:
- отпадает необходимость ежемесячно оплачивать долги и контактировать с кредиторами, т. к. они обязаны будут по всем вопросам обращаться к финансовому управляющему;
- сам банкрот и проживающие с ним члены семьи будут получать от финансового управляющего деньги на жизнь из расчёта среднего регионального прожиточного минимума;
- задолженность теперь будет заморожена на день вынесения судебного решения, поэтому платить неустойки, штрафы и пени и проценты не нужно;
- часть имущества, не подлежащее продаже, остаётся у должника и им можно будет пользоваться без ограничений;
- можно будет пользоваться полученными доходами в полном объёме и не скрывая их, легально вести бизнес или работать без уплаты штрафов;
- будет прекращено или приостановлено начатое до суда исполнительное производство;
- все другие судебные дела о задолженности, которые были ранее начаты и велись в отношении должника, будут приостановлены и объединены в одно дело, связанное с процедурой банкротства;
- юридическая правоспособность будет полностью восстановлена, можно будет продавать и приобретать недвижимое имущество;
- можно будет взять кредит в банке, уведомив финансовое учреждение о проведённом процессе банкротства.
Минусы и последствия банкротства физических лиц
Банкротство физлиц помогает избавиться от долгов, однако она влечёт за собой и некоторые сложности, ограничения и негативные последствия, с которыми придется столкнуться в процессе и после окончания процедуры.
Кроме испорченной деловой репутации и плохой кредитной истории, такое банкротство не позволит обанкротившемуся:
- в полной мере распоряжаться банковским счетами и имуществом;
- при вынесении судебного запрета выезжать за пределы РФ;
- на протяжении 36 месяцев быть во главе руководства компании;
- в течение 5-летнего срока:
-запрещено открывать ИП и повторно подавать заявление о несостоятельности
-занимать место в органах управления страховой компании, МФО, инвестиционного или негосударственного ПФ;
- на протяжении 10 лет занимать руководящие должности в банке или любой другой кредитной организации;
- до окончания процесса несостоятельности всеми доходами будет распоряжаться финансовый управляющий.
Такие ограничения не будут действовать в случае заключения сторонами мирового соглашения или при согласии физического лица в качестве погашения долгов выбрать процедуру реструктуризации задолженности.
Последствия для родственников
Если банкрот заключил сделки с родственниками о долевом владении собственностью, то долю должника могут реализовать без их согласия. Если должник продал или подарил своё имущество родственнику в течение 3 лет до начала процедуры банкротства, то эти материальные ценности также вправе включить в конкурсную массу.
Кроме этого, при банкротстве одного из супругов, автомобиль, даже если он был оформлен на другого, подлежит включению в конкурсную массу и продаже.
Процедура банкротства физического лица достаточно сложная и продолжительная по времени. Поэтому подключив к ней профессионалов компании Help Me, вы экономите нервы, время и свои деньги.
Несмотря на то что за работу наших юристов нужно платить, размер вознаграждения будет гораздо меньше, чем сумма вашей задолженности, которую необходимо будет погасить. Но в результате вы сможете избавиться от всех своих долгов. Наши юристы проанализируют ситуацию подскажут, как правильно подойти к банкротству физических лиц и оформить нужные бумаги, чтобы это принесло вам выгоду, а не дополнительные неприятности и будут представлять ваши интересы на всех этапах процедуры, пока суд рассматривает ваше дело.
Главное, что вы защищены от общения с кредиторами, с коллекторами и с банками. После того, как вы заключите договор все это будут делать юристы. Они окажут помощь в подготовке документов, будут участвовать в судебных заседаниях, напрямую контактировать с финансовым управляющим и получат на руки судебный вердикт, который решит ваши финансовые проблемы с максимальной для вас выгодой. При этом гарантируют конфиденциальность и сохранность персональных данных, переданных в рамках рассмотрения дела.
Банкротство физических лиц по законам Российской Федерации представляет собой сложный процесс. Согласно действующим правилам, чтобы стать участником процедуры банкротства, необходимо предоставить документы, которыми подтверждается информация о личных данных и текущих денежных обязательств. Для этого нужно собрать документы и доказательства, такие как выписки из банков, справки о зарплате и тд. Процедура включает в себя несколько этапов: сначала происходит сбор документов, подача заявления, затем суд изучает материалы дела и принимает решение о рассмотрении или отказе в рассмотрении, окончание процедуры, после которой, в зависимости от результатов, к должнику применяются определенные ограничения. Здесь стоит учитывать, что в зависимости от ситуации, возможно частичное списание долгов или отказ, если не удастся доказать обоснованность банкротства. Прежде чем начинать готовиться к процедуре, заявитель должен внимательно ознакомиться с критериями и особенностями процесса и быть внимательным при сборе и оформлении документов, чтобы избежать ошибок и получить максимальные гарантии в защите своих интересов. В целом, правильно проведенная процедура позволяет освободиться от долгов и улучшить финансовое положение. Во избежание рисков и для получения ожидаемых результатов учитывайте все требования и используйте ценные советы и рекомендации специалистов.
Зачем нужны услуги юристов по банкротству?
*Содержание данной страницы сайта не является рекомендацией или офертой и носит информационно-справочный характер.